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「ファンドを扱ってほしいあるいは外国籍のファンドを入れてほしいといったご要望もあります。
投資信託はバラエティに富んでいる商品ですのでファンド名を指定される方は多いですね」。
目の肥えた人だけでなく初心者にもハードルが低く設定されているということなのかもしれない。
ネット専業小口取引も可能であることそれでも「なぜソニー銀行で投資信託を始めるのか」という点を考える上で見落とせない理由がある。
それはネット専業であることと小口取引も可能なことだ。
ソニー銀行では積み立てプランでは外貨MMら引き落として投資信託に充当することが可能だ。
プランの影響もあってかN氏によると「小口のお客さまがとても多いのが大きな特徴」となっているネット専業で窓口販売がない。
そこで自分の財布の中身を人に知られたくない人たちにとっては好都合ハードルが低いものになっているとも考えられる。
「ソニー銀行の販売額上位ファンドップであること」がモットーの取り扱いファンドは、シリーズの人気か高い。
顧客は合理的で勉強熱心な30ネットにとても適している商品もちろん自分の財布の中身を知られたくない人だけにインターネットのアドバンテージが発揮されているわけではない。
N氏によれば「そもそも投資信託そのものがネットにとても適している商品なのかもしれない」そうだ。
式などでダイナミックに運用したり窓口に頻繁に通ったりすることは難しいと思います。
そういう方にとっては投資信託で分散投資をすることは時間や距離に左右されないネットとは相性が良いのではないでしょうか」また現在ではネット上で目論見書などの電子交付が可能になったため原則として24時間注文を受け付けることができるようになった。
また各ファンドの運用レポートや投資信託に関するコンテンツもネット上で簡単に閲覧できるようになっている。
これらも投資信託はネット向きといえる材料になっている。
プロフェッショナルな商品も扱いたいところで、ネットで投資信託を扱うことと同犠に銀行で投資信託を扱うことについてはどのように考えているのだろう。
「正直、銀行がネットで販売することはものすごく難しいだろうなと最初は考えていましたふたを開けてみれば意外にも販売額や口座数を順調に伸ばすことができました。
本当に嬉しいですね。
主体的に資産運用を行うお客さまがいらっしゃるということは潜在的に存在していたマーケットが世に現れ始めた兆しではないかと思いますから」最後にこれからの展望をN氏は次のように語ってくれた。
バブルが崩壊して地価は急落して資産の価値が住宅ローンの設定額を上回る可能性はなくなった。
給料は減っているのに返済額は減らないからその負担が重くのしかかる。
住宅ローンを組んで家を買うことは月給の数十倍の資産と負債を持つことである。
インフレになれば儲かるがデフレになれば損をするというリスクを取る行為なのである。
日本の個人金融資産は1400兆円人口一人当たり1000万円にも上る平均値は一部の富裕層によって押し上げられる。
平均的なサラリーマン家庭の金融資産は1000万円よりもはるかに小さい。
平均的なサラリーマンにとって最大の資産は金融資産ではなくて住宅であろう。
大学を出てサラリーマンになり何年か経って仕事に自信を持ったら結婚して家を買う。
もちろん家を買うような現金を持っているわけはないから借金をする。
住宅ローンである。
住宅ローンは借金である。
株を買ったり商売を始めたりするために借金をすると聞けば何か危険を冒すことのように思うのに住宅ローンに頼って家を買うことを危険と思う人は少なかった。
月賦も嫌がる堅物が家を買うことが目的であれば月給の数十倍にもなる大金を平然と借りた。
家は特別なものであり住宅ローンは特別な借金であった。
たしかに家は特別なものである。
テレビや自動車はなくても生きていけるが住む家がなくては生きていけない。
家は買わないのであればかならず借りなければならない。
カネを借りてローンを返済するか家を借りて家賃を払うかの選択である。
ほとんどの日本人はつい最近までカネを借りてローンを返済したほうが有利であると信じていた。
きちんと論理的に考えた結果ではなくて家賃を払っていても何も残らないがローンを完済すれば家が残るという漠然とした思い込みである。
論理的に考えてみよう。
住宅を買った人は土地と中古住宅という転売可能な資産を持つ代わりに長期間にわたって住宅ローンを返済し続けなければならない。
一方住宅を買わない人は資産も負債も持たず家賃を払い続けなければならない月々の家賃がローンの返済額よりも少なければローンを返済する代わりに家賃を払っていれば差額の現金が残っていく。
その現金には金利がつく。
勤労者の住宅ローン返済世帯の可処分所得に占める住宅ローン返済額の割合可処分所得に占める住宅ローンの返済額の割合は増加の一途をたどっている。
2002年の8月には24%に汲んだ。
住宅ローンで家を買うことがリスクを取る行為であることがわかったこれからの時代きちんとしたリスク管理がますます求められる。
その現金の合計を、ローンを払った後に残った土地家屋の価値と比べなければ買ったほうが得か借りたほうが得かは判断できない。
地価は上昇したかもしれないし下落したかもしれない。
家屋の価値は年月を経るうちに必ず減少する。
その減少を遅らせようとしたら家を買った人は修繕費用を負担しなければならない。
買うべきか借りるべきか。
それは地価中古住宅の価格家賃金利などの変数がどのように推移するかによって決まる大変難しい問題なのである。
それらの変数は必ずしもバラバラに変動するわけではないがどのように変動するか予測することは不可能である。
過去を振り返ってある時点において家を買ったほうが得であったか現在まで家賃を払い続けたほうが得であったかを検証することはできる。
なぜそうなったかを説明することもできる将来のことはわからない。
現実には初年代までの日本では家賃を払い続けるよりもカネを借りて住宅ローンを返済したほうが圧倒的に有利であった。
特に都市部においては人生の可能な限り早い段階で借金をして家を買った人たちは非常に得をした。
住宅を買った人は給料が増え続けたからローンの返済に悩むことはなかった。
地価も着実に上昇したから資産の価値はあっという間にローンの設定額を上回った。
家を売ればローンを完済できたから買った家が気に入らなくなったら引っ越すこともできた。
一方家賃を払い続けた人たちは散々な目に遭った。
給料も増えたが家賃の相場はそれ以上に上昇した。
いったん決まった家賃は周囲の相場ほどには上がらないが引っ越すためには相場の家賃を払わなければならない。
銀行預金の金利は物価の上昇に追いつかず預金の実質的な価値はどんどん減っていった。
そういう時代が長く続いたので多くの日本人が家はなるべく早く買ったほうが得であると思うようになった。
xx年代に入って状況は一変した。
バブルが崩壊して地価は急落して資産の価値がローンの設定額を上回る可能性はなくなった。
給料は減っているのにローンの返済額は減らないからその負担が重くのしかかる。
全国のサラリーマン世帯の可処分所得に占める住宅ローン返済額の割合は実際にローンを返済している世帯に対する割合はxxパーセントである。
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